Para salir de deudas necesitas saber exactamente qué debes, pagar cada mes algo más que el mínimo y concentrar ese extra en una sola deuda. El método avalancha (primero la de TAE más alta) es el que menos intereses cuesta; la bola de nieve (primero la más pequeña) da victorias rápidas. Y si ya no llegas, negocia antes de dejar de pagar.
Haz la lista de tus deudas
Antes de elegir método, apunta todo lo que debes: tarjetas, préstamos, compras a plazos, descubiertos y lo que debas a familiares. Para cada deuda, anota el saldo pendiente, la TAE (el coste anual con intereses y comisiones, que permite comparar) y la cuota mínima. Las encontrarás en el contrato o en el extracto. Este es el caso de Andrea, de 28 años:
| Deuda | Saldo pendiente | TAE | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta revolving | 3.500 € | 22 % | 100 € |
| Préstamo del coche | 7.000 € | 8 % | 219 € |
| Compra financiada | 1.200 € | 12 % | 57 € |
| Total | 11.700 € | 376 € |
La tarjeta es la deuda más cara: de los primeros 100 € que paga, 58,48 € son intereses. Pagando solo esa cuota tardaría 54 meses en saldarla y pagaría unos 1.805 € de intereses por una deuda de 3.500 €. Lo explicamos en la guía de tarjetas de crédito. Andrea puede dedicar 550 € al mes a sus deudas: 174 € más que la suma de las cuotas mínimas.
Avalancha o bola de nieve
Los dos métodos empiezan igual: pagas la cuota mínima de todas las deudas y todo el dinero extra va a una sola. Cuando la liquidas, sumas su cuota al extra y vas a por la siguiente. Solo cambia el orden:
- Avalancha: primero la de TAE más alta. Es la que menos intereses cuesta.
- Bola de nieve: primero la de saldo más pequeño, sin mirar el interés. Cancelas deudas antes y eso ayuda a no abandonar.
Mientras pagas, no sigas usando las tarjetas: si la deuda crece por un lado mientras la pagas por otro, ningún método funciona.
Ejemplo: tres deudas, mes a mes
Hemos simulado mes a mes las deudas de Andrea (con la TAE convertida a interés mensual). En las dos estrategias paga 550 € al mes en total:
| Estrategia | Primera deuda saldada | Sin deudas | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Solo cuotas mínimas (376 €) | Mes 24 | Mes 54 | 2.812 € |
| Bola de nieve | Mes 6 | Mes 24 | 1.375 € |
| Avalancha | Mes 15 | Mes 24 | 1.293 € |
La avalancha le ahorra unos 82 € de intereses; la bola de nieve, a cambio, le da la primera victoria en el mes 6 en lugar del 15. Las dos terminan en el mes 24.
Lo que más acelera la salida no es el orden, sino el dinero extra: con 174 € más al mes, Andrea acaba 30 meses antes y se ahorra más de 1.400 € de intereses frente a pagar solo los mínimos.
Reunificar deudas: cuándo y con qué riesgos
Reunificar es juntar varias deudas en un solo préstamo con una cuota más baja. Tiene sentido si la TAE nueva es claramente menor que la de tus deudas, el plazo no se alarga mucho y las comisiones no se comen el ahorro. El problema es que la cuota suele bajar porque el plazo se alarga, y eso encarece la deuda.
Supongamos que a Andrea le ofrecen reunificar sus 11.700 € al 9 % TAE a ocho años: la cuota bajaría de 376 € a 169 €, pero pagaría 4.551 € de intereses, más del triple que con la avalancha. Con garantía hipotecaria a 20 años al 5 %, la cuota se quedaría en 76,50 € y los intereses subirían a 6.660 €.
Si no llegas a pagar
Habla con el acreedor antes del primer impago. Puedes pedir una carencia (unos meses pagando solo intereses), alargar el plazo o, si la deuda ya está impagada, una quita: que te perdonen una parte a cambio de pagar el resto. Pide cualquier acuerdo por escrito, con la nueva cuota, el plazo y el coste total.
Dejar de pagar tiene consecuencias que se acumulan:
- Intereses de demora y comisiones: el contrato fija un interés más alto para lo impagado y, a menudo, una comisión por reclamar cada recibo.
- Ficheros de morosos: solo pueden incluirte si la deuda es cierta, vencida y exigible, su principal supera los 50 €, te han requerido el pago antes y te habían avisado de esa posibilidad en el contrato o al reclamarte. Te deben notificar la inclusión, los datos quedan bloqueados los primeros 30 días y no pueden seguir ahí más de cinco años desde que debió pagarse la deuda.
- Reclamación judicial y embargo: el acreedor puede ir al juzgado y, si le dan la razón, embargar tus cuentas o parte de tu sueldo.
La Ley de Segunda Oportunidad
Si tus deudas son impagables, la llamada Ley de Segunda Oportunidad (la exoneración del pasivo insatisfecho del texto refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022) permite que se te perdonen deudas, tanto si eres consumidor como autónomo. Lo básico:
- Se tramita en el juzgado, dentro de un concurso de acreedores, y necesitas abogado y procurador.
- Solo vale para el deudor de buena fe: por ejemplo, no haber sido condenado en los diez años anteriores por ciertos delitos económicos ni sancionado por infracciones graves con Hacienda o la Seguridad Social.
- Hay dos vías: liquidar tus bienes o cumplir un plan de pagos sin liquidarlos, en general de tres años (cinco si no se vende tu vivienda habitual).
- No todo se perdona: las pensiones de alimentos y las multas quedan fuera, y las deudas con Hacienda y la Seguridad Social solo hasta un límite.
- Puede revocarse si ocultaste bienes o si en los tres años siguientes mejoras mucho por una herencia o un premio.
Desconfía de quien te prometa cancelar todas tus deudas sin más: la exoneración tiene requisitos y excepciones.
Cómo no volver a endeudarte
- Monta un fondo de emergencia: empieza con un colchón pequeño mientras pagas y amplíalo al terminar, para que el próximo imprevisto no vaya a la tarjeta.
- Haz un presupuesto mensual, por ejemplo con la regla 50/30/20, y revisa tus gastos hormiga.
- Cuando liquides una deuda, sigue apartando esa cuota: ahora irá al ahorro.
- Usa la tarjeta de crédito solo con pago total a fin de mes, o guárdala.
- Antes de financiar una compra, mira la TAE y el coste total, no solo la cuota.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo puedo estar en un fichero de morosos?
Como máximo cinco años desde la fecha en que debiste pagar, y solo mientras la deuda siga impagada. Si la pagas, pide al acreedor que comunique la baja y comprueba que se hace. Si crees que te incluyeron sin cumplir los requisitos, ejerce tus derechos ante el fichero y, si no te responden bien, reclama ante la Agencia Española de Protección de Datos.
¿Me pueden embargar la nómina por una deuda?
Un banco o una financiera necesita antes una resolución judicial; Hacienda y la Seguridad Social pueden embargar por vía administrativa. En ambos casos, la parte de tu sueldo que no supera el salario mínimo interprofesional es inembargable, y por encima se embarga un porcentaje que crece por tramos.
¿Me conviene pedir un préstamo para pagar la tarjeta?
Puede tener sentido si el préstamo tiene una TAE claramente más baja, un plazo corto y dejas de usar la tarjeta. Si sigues usándola, acabarás con dos deudas en lugar de una. Compara el coste total, comisiones incluidas, y no solo la cuota.
¿Qué hago primero, ahorrar o pagar deudas?
Las dos cosas, en orden: primero un colchón pequeño para imprevistos, para no volver a tirar de tarjeta, y después todo el extra a las deudas caras. Una deuda al 22 % TAE te cuesta mucho más de lo que te da cualquier cuenta remunerada, así que mantener mucho ahorro parado mientras la pagas suele salir caro.
Fuentes: Agencia Española de Protección de Datos: requisitos para incluir a alguien en un fichero de morosos, Texto refundido de la Ley Concursal (BOE).
